Was ist der Unterschied zwischen KVG und VVG?

Die Grundversicherung richtet sich nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG): Sie ist obligatorisch, für alle gleich und jede Kasse muss dich aufnehmen. Zusatzversicherungen richten sich nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Sie sind freiwillig und privatrechtlich. Dort dürfen Versicherer Anträge ablehnen, die Prämien nach Alter und Geschlecht festlegen und Vorbehalte zum Gesundheitszustand anbringen.

Kann mich eine Krankenkasse bei der Zusatzversicherung ablehnen?

Ja. Anders als in der Grundversicherung gibt es im VVG keine Aufnahmepflicht. Laut FINMA dürfen Versicherer eine Zusatzversicherung in eigenem Ermessen und ohne Angabe von Gründen ablehnen. Ein Gesundheitsfragebogen ist üblich.

Warum soll ich eine Zusatzversicherung früh abschliessen?

Weil Versicherer im VVG nach Risiko kalkulieren dürfen. Wer jung und gesund ist, erhält in der Regel bessere Bedingungen. Mit zunehmendem Alter oder bei Vorerkrankungen drohen höhere Prämien, Vorbehalte oder eine Ablehnung. Die Grundversicherung dagegen steht dir jederzeit offen.

Welche Arten von Zusatzversicherungen gibt es?

Häufig sind die Spitalzusatzversicherung (halbprivat oder privat), Zahnversicherungen, Versicherungen für Alternativ- bzw. Komplementärmedizin sowie Ausland- und Reiseversicherungen. Der genaue Leistungsumfang ist je nach Versicherer unterschiedlich.

Zusatzversicherung Schweiz (VVG): Spital, Zahn & Ausland

Q: Deckt die Grundversicherung Behandlungen im Ausland?

Nur eingeschränkt. Bei einem Notfall ausserhalb von EU/EFTA vergütet die Grundversicherung höchstens den doppelten Betrag der Kosten, die in der Schweiz angefallen wären. Innerhalb von EU/EFTA hilft die Europäische Krankenversicherungskarte. Das BAG empfiehlt für Reisen ausserhalb der EU eine Reisezusatzversicherung.

Q: Wie kündige ich eine Zusatzversicherung?

Nach Art. 35a VVG kann der Vertrag auf das Ende des dritten oder jedes darauffolgenden Jahres mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden. Das ist der gesetzliche Mindeststandard. Kündige aber nie, bevor eine neue Kasse dir die Aufnahme verbindlich zugesagt hat.

Freiwillig und privatrechtlich: wie die Zusatzversicherung (VVG) funktioniert, warum Kassen ablehnen dürfen und weshalb sich ein früher Abschluss lohnt.

Bei der Schweizer Krankenversicherung gibt es zwei grundverschiedene Welten: die obligatorische Grundversicherung und die freiwilligen Zusatzversicherungen. Wer aus Deutschland oder Österreich zuzieht, kennt diese Trennung so nicht und unterschätzt leicht, wie unterschiedlich die Spielregeln sind. Dieser Ratgeber erklärt, wie sich die beiden unterscheiden, warum ein früher Abschluss der Zusatzversicherung wichtig sein kann und welche Arten es gibt.

KVG und VVG: zwei Gesetze, zwei Logiken

Die Grundversicherung richtet sich nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG). Sie ist obligatorisch, der Leistungskatalog ist gesetzlich festgelegt und für alle Kassen identisch, und es gilt ein Aufnahmezwang: Jede Kasse ist verpflichtet, dich aufzunehmen (BAG). Mehr dazu im Leitfaden zur Krankenversicherung für Zuzüger.

Zusatzversicherungen folgen dagegen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Sie sind freiwillig und privatrechtlich. Das bedeutet: Jeder Versicherer gestaltet Leistungen, Prämien und Bedingungen weitgehend selbst und entscheidet auch selbst, wen er aufnimmt (FINMA). Eine teurere Zusatzpolice ist also kein „besseres Recht”, sondern ein individuell kalkuliertes Produkt.

Warum sich ein früher Abschluss lohnt

Das ist der entscheidende Punkt für Zuzüger. Während dich die Grundversicherung unabhängig von deiner Gesundheit aufnehmen muss, dürfen Versicherer im Bereich der Zusatzversicherungen nach dem Risiko kalkulieren, das eine Person für sie darstellt. Laut BAG können sie dabei Personen ablehnen, Prämien nach Alter und Geschlecht festlegen sowie Vorbehalte aufgrund des Gesundheitszustandes anbringen (BAG-Ratgeber). Die FINMA formuliert es noch deutlicher: Versicherer dürfen Kundinnen und Kunden, die eine Zusatzversicherung wünschen, in eigenem Ermessen und ohne Angabe von Gründen ablehnen (FINMA).

Daraus folgt eine einfache Faustregel: Wer jung und gesund ist, bekommt meist die besseren Konditionen. Mit zunehmendem Alter oder nach einer Diagnose steigt das Risiko, dass eine Police teurer wird, nur mit Vorbehalt zustande kommt oder ganz abgelehnt wird. Anders als bei der Grundversicherung kannst du dich also nicht darauf verlassen, eine Zusatzversicherung jederzeit noch nachzuholen.

Gesundheitsfragen: die Anzeigepflicht ernst nehmen

Beim Antrag stellt der Versicherer in der Regel Gesundheitsfragen. Diese gehören zur gesetzlichen Anzeigepflicht nach Art. 4 VVG: Alle für die Beurteilung des Risikos erheblichen Tatsachen, soweit und so wie sie dir bekannt sind, müssen wahrheitsgemäss und vollständig angegeben werden (Fedlex VVG).

Die wichtigsten Arten der Zusatzversicherung

Zusatzversicherungen schliessen Lücken, die die Grundversicherung bewusst offen lässt, etwa beim Komfort im Spital oder bei Leistungen ausserhalb des gesetzlichen Katalogs. Der konkrete Umfang ist je nach Versicherer unterschiedlich; die folgenden Kategorien sind die gängigsten.

Spital: halbprivat oder privat

Die Grundversicherung deckt den Spitalaufenthalt in der allgemeinen Abteilung eines Spitals auf der Spitalliste deines Wohnkantons oder des Standortkantons, vergütet aber höchstens nach dem Tarif eines Listenspitals deines Wohnkantons (Art. 41 Abs. 1bis KVG). Eine Spitalzusatzversicherung erweitert das auf mehr Komfort und Wahlfreiheit. „Halbprivat” und „privat” sind dabei Produktbezeichnungen der Versicherer, keine gesetzlichen Kategorien:

Halbprivat: je nach Produkt mehr Komfort bei Unterkunft und Wahlmöglichkeiten.
Privat: je nach Produkt weitergehend, teils schweizweit.

Was konkret enthalten ist, steht in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Laut FINMA gibt es rund 600 Produkte, die sich „stark, sowohl was ihre Deckungshöhe als auch ihre Deckungsarten angeht” unterscheiden (FINMA).

Details, Flex-Varianten und warum das Eintrittsalter über die Prämie entscheidet, erklärt der Ratgeber zur Spitalzusatzversicherung.

Genau hier liegt häufig der Hauptgrund für eine Zusatzversicherung, und zugleich der Bereich, in dem die Gesundheitsprüfung am strengsten ausfällt.

Zahn

Zahnbehandlungen sind in der Grundversicherung nur in eng begrenzten Ausnahmefällen gedeckt. Eine Zahnzusatzversicherung kann Beiträge an Kontrollen, Behandlungen oder Korrekturen (etwa Zahnspangen bei Kindern) übernehmen. Für Familien mit Kindern ist das ein häufiges Thema. Wann sich der Abschluss lohnt und warum das Timing entscheidet, erklärt der Ratgeber zur Zahnversicherung im Detail.

Alternativ- und Komplementärmedizin

Viele Zusatzversicherungen beteiligen sich an Leistungen der Alternativ- bzw. Komplementärmedizin, zum Beispiel an Behandlungen durch Naturärztinnen und Naturärzte. Welche Methoden und Therapeutinnen anerkannt werden und wie hoch die Beteiligung ausfällt, legt jeder Versicherer in seinen Bedingungen selbst fest.

Ausland und Reise

Die Grundversicherung deckt im Ausland nur eingeschränkt. Bei einem Notfall ausserhalb von EU/EFTA vergütet sie höchstens den doppelten Betrag der Kosten, die in der Schweiz angefallen wären; innerhalb von EU/EFTA hilft die Europäische Krankenversicherungskarte auf der Rückseite deiner Versichertenkarte. Kosten wie eine medizinische Rückführung in die Schweiz gehören nicht zum Pflichtleistungskatalog. Das BAG empfiehlt deshalb für Aufenthalte ausserhalb der EU ausdrücklich eine Reisezusatzversicherung, damit beanspruchte Leistungen sicher vollständig erstattet werden (BAG).

Wer beaufsichtigt die Zusatzversicherungen?

Weil Zusatzversicherungen privatrechtliche Produkte sind, werden sie von der FINMA beaufsichtigt. Sie prüft und genehmigt vor der Markteinführung die Versicherungsbedingungen und Tarife. Dabei gilt eine wichtige Leitplanke zum Schutz der Versicherten: Gewinnmargen von über zehn Prozent der Prämieneinnahmen gelten grundsätzlich als missbräuchlich. Entsprechende Tarife genehmigt die FINMA nicht (FINMA).

Kündigung und Wechsel

Eine Zusatzversicherung ist ein längerfristiges Vertragsverhältnis. Nach Art. 35a VVG kann der Vertrag auf das Ende des dritten oder jedes darauffolgenden Jahres mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden. Das ist der gesetzliche Mindeststandard; dieses ordentliche Kündigungsrecht steht der versicherten Person zu (Fedlex VVG).

Ein offizieller Vergleich, aber nur für die Grundversicherung

Für die Grundversicherung gibt es mit priminfo.admin.ch einen offiziellen, neutralen Prämienvergleich des Bundes. Für Zusatzversicherungen nach VVG existiert kein offizielles Bundes-Vergleichsportal: Leistungen, Prämien und Aufnahmebedingungen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer und lassen sich nicht über ein einziges amtliches Tool vergleichen. Umso wichtiger ist es, Angebote sorgfältig und mit Blick auf die Bedingungen zu prüfen.

So gehst du vor

Grundschutz zuerst: die Grundversicherung ist Pflicht und für alle gleich. Sie hat Vorrang.
Bedarf klären: brauchst du Spitalkomfort, Zahnleistungen, Alternativmedizin oder Auslandschutz?
Früh handeln: jung und gesund sind die Bedingungen meist am besten.
Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten: wahrheitsgemäss und vollständig.
Bedingungen vergleichen: beim VVG zählt der Leistungsumfang, nicht nur die Prämie.

Diese Seite bietet Information, keine Rechts- oder Versicherungsberatung; massgebend sind immer die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Wenn du die Zusatzversicherung nicht allein durchgehen möchtest, helfen wir dir kostenlos und unverbindlich, den Bedarf zu klären, persönlich und auf Deutsch. Bist du Grenzgänger, gelten zudem besondere Regeln; mehr unter Grenzgänger und Krankenversicherung.